透过现象看本质--银联卡的记账时间
银联最早是从Visa和MC那里学的手艺,为了做市场推广,尤其是推广海外业务,银联的宣传口径基本上是:1. 直接人民币入账
2. 免货币转换费
3. 锁定刷卡时的汇率
1和2,论坛讨论了很多。银联汇率的优劣不必多言,这里说的是3.
我们知道Visa之类的外卡组织,支付方式几乎都是先预授权,之后再请款,基本上当天入不了账(比较特例的是,我在香港刷工行港币卡,有过4个小时入账的经历)。而银联的交易和,和转账类似,基本上没有预授权,在交易的时候直接扣款,所以能做到实时入账。所以对于3,我一直都深信不疑。
3对于刷外币来说,其实是很有诱惑力的,尤其是对于海淘人士。例如,在上一次汇灾,人民币一天暴跌2%的时候,如果用银联卡支付,就可以避免损失。所以我最近一年,研究了很多如果用银联卡在境外网站做无卡支付的实例,前后刷了上百笔的交易。
先放一个用visa卡在美国亚马逊支付的例子,这里用的是上海银行的visa单标卡,我懒得截图了,直接用旧的。
http://www.plycd.com/data/attachment/forum/201510/10/233549k40dw7w0q0wfdjwx.png
上海银行记账非常清楚,我是10月1日消费,因为是买礼品卡,网站几乎是预授权之后马请款,10月2日经过visa清算、上海银行清算,最后以人民币入账。其他老老实实按规矩来的银行,包括工行、农行、中行的visa和mc卡,基本上都是t+1或者t+2入账。美亚入账最快,而日亚最慢。
但是到了银联这里,问题就来了。我们知道,银联在境外没有网络,他的交易几乎都是采用的第三方转接。例如亚马逊,借用的是discover的网络。那么,交易还能做到锁定当天的汇率吗?
答案必须是否定的,而且差别很大。以中国银行为例,这里有实验结果,还是美国亚马逊:
http://www.plycd.com/thread-117530-1-1.html
交易交易日期中银报告的交易日期账单汇率按照汇率反推交易时间
271刀6月2日6月5日6.20436月3日
200刀6月9日6月12日6.21746月9-10日
170刀6月9日6月12日6.21746月9-10日
100刀6月11日6月14日6.21826月12-14日
200刀6月11日6月30日6.22176月26-28日
从交易到入账,最多隔了快20天,而不是visa的1-2天。
一个比较特殊的例子是建行。早期(大概是2015年9月中旬之前),建行的“全球支付”卡,采用的是建行自己的二清系统。为了锁定刷卡时的汇率,建行的银联卡,在预授权产生时,马上就扣款。这样导致的结果是,美亚对于一张久未使用过的卡,一般会先做一个1美元的预授权测试卡是否可用。这一笔预授权不会扣款,但是建行这个愚蠢的系统直接把这个预授权入账成一笔交易,被众多卡友投诉。
http://www.plycd.com/thread-116213-1-1.html
里外不是人的建行最终修改了这个二清系统,而这样做的结果就是,和中行一样,交易要很久才入账,汇率也不再是交易时的汇率。因为这笔交易要经过很多流程中转,amazon,discover,银联……,这个时间点取决于discover与银联什么时候清算,非常的不确定。而且银联发给银行的报文里面,交易时间这些数据,全是错误的。
结论就是,目前内地银行的银联卡,刷外币非常不靠谱,无论是汇率还是入账时间,都和宣传的有很大差距。这个问题,只能指望银联真正国际化,把国外网络铺的和国内一样的时候才能解决。
补充一点证据,建行目前的记账方式,也不靠谱
http://www.plycd.com/thread-120612-1-1.html 好文,又是一篇技术贴 学习了,赞一个。 技术贴,赞 国内依靠行政命令强推的淫联
一到墙外就ed 教授的称号 真不是浪得虚名 教授有没有研究过支付宝的海淘汇率?
我的日淘转运用信用卡支付还要收手续费,所以一直都是选择支付宝 辛苦楼主了,我不海淘,所以进来普及一下我自己的知识。 lasef 发表于 2015-10-15 09:39
教授有没有研究过支付宝的海淘汇率?
我的日淘转运用信用卡支付还要收手续费,所以一直都是选择支付宝
有一次用zfb没成功,中途改了订单,zfb支付就出错
后来没机会了 就是说要区分交易是不是走银联自己的网络了,
比如香港之类,应该是银联自己的通道吧,这样就可以做到时事了。
换成美国这类,银联没有自己网络,就得看他的合作方什么时候请款了。
wlg0918 发表于 2015-10-15 13:48
就是说要区分交易是不是走银联自己的网络了,
比如香港之类,应该是银联自己的通道吧,这样就可以做到时 ...
香港是银联的示范区,恨不得拿境内的利润去补贴香港,那当然不一样。
所以只在香港刷银联,很难碰到这些弯弯绕。 好贴 留名! 马克一下 谢谢楼主的分析了,辛苦楼主了!
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